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  宜信等創新者所引領的金融科技蛻變,將使數據的價值被深入挖掘,并在普惠金融的實踐中持續賦能新商業與新經濟。

數字經濟賦能小微成長


分類:經濟 稿件來源:中國經濟信息雜志 作者 張興軍

“金圖門燒烤”創始人王霞至今清晰地記得她第一次申請‘網絡借款’的情形。那是在一次去往廣州開會的途中,王霞在高鐵列車上用手機操作,不到一個小時就解決了一筆20萬元的借款。給她提供借款信息咨詢服務的是宜信普惠旗下的“商通貸”平臺。

金圖門燒烤是杭州一家擁有近20年歷史的知名餐飲企業,多年來深受當地消費者青睞。2018年12月16日,在杭州二維火大廈舉行的“數據帶來成長——資產數字化背景下小微企業發展及服務現狀”分享會上,王霞作為小微商戶的代表,講述了自己作為一家本地生活服務類企業所經歷的數字生活。

王霞坦言,創業十余年來她對從傳統銀行機構貸款不抱很大希望。但在數字化的今天,她僅僅用了幾十分鐘就在線上獲得了20萬元的發展資金,這在以前是不敢想象的。

數據顯示,目前我國擁有類似金圖門燒烤一樣的小微商戶2000多萬家,在數字經濟發展迅猛的當下,它們正經歷著一次前所未有的數字革命。伴隨著大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字技術的發展,小微金融突破了時間和地域的限制,降低了交易成本和金融服務的門檻,有效擴大了普惠金融的覆蓋面,為小微企業發展注入了新的血液。

洞窺先機

當民營企業和小微經濟發展到今天,2B、2C市場在信息技術的演進中不斷被引爆。宜信普惠商通貸與其餐飲行業合作伙伴二維火就扮演著“先行者”的角色。如果說宜信普惠商通貸是立足于解決小微融資需求,那么像二維火這樣的新興科技公司就是在大數據層面為小微企業賦能,二者實現了一定程度的互補,為成長蛻變中的餐飲小微企業開辟了無數種可能。

在宜信普惠面向小微的產品前端,小微用戶會看到其對于借款的資質、要求極其簡單,只需要填寫簡單的基礎信息就能夠獲得信貸審批。這種極簡的操作流程,相比于既往傳統的借款方式優勢明顯。宜信普惠商通貸總經理孫萌介紹,從一個小微商戶填寫資料、進行審批,到最終資金到賬,最快只需要8分鐘即可完成。

高效便捷的產品體驗背后,是宜信多年深耕普惠金融的積淀和基于數字普惠金融所作的大數據底層架構。從2014年起步時,商通貸就尤其重視小微經營數據的積累,其所合作的數據平臺方,既涵蓋了亞馬遜、eBay、天貓、京東等擁有數以億計商戶入駐的國內外電商平臺,也拓展了專門為小微商戶提供技術、信息服務的高科技企業。通過API對接的合作方式,商通貸所獲得的經過授權的數據堪稱海量,并在此基礎上極大地優化了借款的風控流程,顯著提升了服務效率,節省了申請者的時間。這也就更好地解釋了為何像王霞這樣的小微企業青睞于選擇商通貸。

“小微企業因為自己規模小、經營不規范,其需求多樣化程度要比大企業復雜很多,這也在相當程度上給那些為其服務的群體提高了要求。”孫萌介紹,那些針對大企業的傳統機構不太可能為每一家借款10萬元的小企業去提供定制化服務。

“我們特別希望能與像二維火這樣的機構合作,他們正在幫助小微企業實現數字化轉型。”宜信公司創始人、CEO唐寧介紹,二維火在十多年服務海量客戶的過程中沉淀了海量數字化資產,這使二者的合作能夠更好更快地觸達很多小微企業,從而為他們提供剛需服務,助力其更好更快發展。

“數據確實是有價值的資產,數據流動的方式,以及如何獲取數據,如何管理數據,都對企業的成功非常重要,但當前的行業環境實際上還沒有在技術的基礎設施層面上做好充分準備。”在談到數據的價值和未來使用者的責任時,唐寧說道,當使用者本著創造社會價值和造福人類社會的愿景時,中性的數據就能夠產生出巨大的價值。

破風者

如何服務好2000多萬小微企業歷來是一個難以突破的難題,從中央到地方,從中小企業的主管部門到各級銀行機構,始終無法完美地解決小微企業的需求。對于這一點,中國開發性金融促進會普惠金融工作委員會學術指導小組組長、國家開發銀行原副行長劉克崮也深有感觸。在《小微金融發展模式探究》主題演講中劉克崮強調,“在中國現行體制下,大中經濟體的問題得到了省、市、縣各級政府的高度重視和及時解決,而小微經濟體一直處于弱勢地位,缺乏關注,融資難問題尤為突出。”

這種背景意味著,誰擁有解決好這些企業在融資和技術等層面的多層次需求的能力,誰就能在這一潛力無限的“風口”上占得先機。正是因為有一批未雨綢繆、先行先試的前瞻者,才讓這些風口的引爆時點大大提前。顯然,華創資本和宜信普惠商通貸皆屬于此。

某種程度上可以說,宜信普惠小微金融所做的正是傳統金融機構未能顧及和服務好的群體,這客觀上給其提供了一個難得的機遇,這也要歸功于宜信公司看到了小微成長背后的數字化趨勢并為之而努力,在金融科技時代到來之前,早早地開始在大數據層面持續積累。如果沒有這種前瞻與實踐,其后續所創造的價值也就無從談起。

“不像這兩年,二維火都成獨角獸了,在早期華創與它初遇的時期,二維火就是一只高速成長、茁壯成長的小野獸。二維火在風口暴發之前就看到了中小微數字化趨勢,通過提供技術、軟硬件服務來引領小微企業的數字化趨勢,得有慧眼識別未來他能夠成為獨角獸。做天使投資的華創有幸發現了它。”唐寧回顧華創資本與二維火的結緣時,還強調了數字普惠金融支持小微企業成長的第二條路,“科技創新企業的成長周期往往很長,現金流有不確定性。他們需要的是長期的、耐心的、不急功近利的錢。市場化母基金的方式能夠有效解決十年以上長期資金注入到中國的新經濟科技創新。”

在唐寧眼中,和那些后期蜂擁而入的追風者相比,宜信的科技能力建設、投資布局和宜信普惠的差異化服務,已經籌謀和積累了多年。當小微企業服務市場爆發之前,他們要做的就是“等風來”。正是因為在風口來臨之前就預判了這種趨勢并為之不斷努力,才在移動互聯、大數據、云計算等風口暴發之時脫穎而出,幫助數十萬的中小商戶解決了“痛點”和難題。

未來已來

在2016年,宜信公司就提出了普惠金融三步走戰略,通過運用數字化、小額信貸、微金融和能力建設等多元化的服務,來幫助小微企業提升其生命周期。這種頗具前瞻意義的多層次綜合解決方案,在近幾年時間里不斷被驗證。

宜信公司企業社會責任部負責人錢芳介紹,宜信在幫扶小微企業方面已經積累了多重的經驗:在大數據、云計算等科技手段基礎上開啟的小微信貸,能夠為小微企業提供信貸資金的幫扶;微金融則為小微企業提供保險保障和現金管理等服務,最后又通過幫助小微企業加強能力建設,提升能力水平,使其能夠健康成長。實踐證明,這種“授其以魚還要授人以漁”的方式,為廣大的小微企業所普遍認同。

作為數字普惠金融的開創者和引領者,宜信公司以數字化資產為基礎,以大數據為依托,通過深入分析小微企業的運行情況而積累了大量有價值的信用數據。而通過這些數據,進一步完善了征信、風控等多重格局。正如唐寧所言,在資產數據化的背景下,那些無房、無地、無貨、無廠房的這些中小微企業,只要能拿出數字化資產,都有希望獲得發展所需的必要資金。

無疑,宜信公司的普惠金融實踐,詮釋的正是數據資產在普惠金融漸進的發展中體現出的現實意義,及數字普惠金融在最難的普惠金融前沿論證了可行性之后,也開拓出了廣闊的發展空間。

與此同時,宜信通過創業投資、天使投資、風險投資和私募股權投資等多種投資方式,持續地在市場中發掘能夠對小微企業數字化發展能夠起到直接推動作用的創新企業。

從數字經濟到數字普惠金融,小微企業正受益于技術的發展與模式的蛻變,在創新者和引領者的賦能之下,逐步實現著自身綜合能力的提升,曾經所面臨融資與信息化等一眾難題,也變得迎刃而解。

不止如此,數字技術發展所影響的范圍仍在不斷擴大。就在近日,聯合國成立了“數字金融工作組”全球工作組,宣布計劃利用金融科技的力量來推動實現可持續發展目標。聯合國秘書長António Guterres直言:”短短六年時間,技術就讓12億人享受到了普惠金融,而普惠金融也是我們的重要目標之一。”

可以想見的未來,宜信等創新者所引領的金融科技的飛速發展,將使數據的價值被深入挖掘,并在普惠金融的實踐中持續賦能新經濟與新商業。

 
 
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